Экономколлегия признала ничтожным условие договора страхования
Из-за перегрузки сети часть застрахованного здания выгорела. Страховая отказалась платить, ссылаясь на вину страхователя, который, по ее мнению, грубо нарушил правила пожарной безопасности. ВС признал такие оговорки в договоре ничтожными и напомнил про нормы ГК.
В ноябре 2021 года в цехе производителя каменных раковин случился пожар. Выгорело 5000 кв. м – около 1/5 производственных помещений торгового дома «Улгран». По мнению экспертов, причиной пожара стала «токовая перегрузка».
За полгода до пожара здание застраховали в СОГАЗ. Но страховщик в выплате отказал, ссылаясь на оговорки в договоре: пожар произошел в результате нарушения правил пожарной безопасности, а значит, страховщик не может признать его страховым случаем. Три инстанции разделили эту позицию (дело № А72-17277/2022). Тогда компания подала жалобу в Верховный суд, где доказывала, что условие об освобождении страховщика от выплаты возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя ничтожно и противоречит закону.
ВС встал на сторону торгового дома и разъяснил, что суды должны буквально толковать условия договора. В этом деле соглашение прямо закрепляет, что пожар — это страховой случай.
Далее экономколлегия разъяснила вопрос оговорок. Суды должны различать исключения из страхового покрытия и основания освобождения страховщика от выплаты возмещения. Проанализировав положения договора, ВС пришел к выводу, что стороны согласовали как раз второй вариант. Но экономколлегия напомнила, что в ГК закреплен закрытый список оснований освобождения страховщика от выплаты возмещения (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК), и стороны не могут вводить свои условия. При этом в законе нет такого основания как нарушение норм противопожарной безопасности страхователем. То есть эта оговорка в договоре ничтожна. Когда страховщик закрепил это положение в договоре, он по сути поставил выплату возмещения в зависимость от любых действий страхователя, а не от объективного факта наступления страхового случая.
Дополнительно ВС уточнил, что нельзя отклонять возражения непрофессиональных участников рынка в ходе рассмотрения дела, даже если они добровольно подписали договор с обременительными условиями. В этом случае одна сторона явно в более выгодном положении, потому что контрагент не может согласовывать все условия соглашения. Поэтому суды могут применять п. 2 ст. 428 ГК о договорах присоединения и изменять или расторгать соответствующее соглашение по требованию одной из сторон.
С учетом всех разъяснений, экономколлегия отменила решения и постановления нижестоящих инстанций, а дело направила на новое рассмотрение в АС Ульяновской области.
Реклама ООО «ЛИГАЛ ИГАЛС» ИНН: 9707008794 × 
Реклама 1 ×
