Финтех в РФ: обзор. Часть 2

Законы о финтех в РФ: обзор FinTech сектора в России. Часть 2

Начало статьи читайте в предыдущей части — «Законы о финтех в РФ: обзор FinTech сектора в России. Часть 1»

Вопросы и ответы содержат общий обзор сектора финансовых услуг; сектор финтех в РФ; закон РФ о криптографии, закон о финтех в РФ и нормативно-правовую базу для альтернативной финансовой деятельности, платежных платформ, управления инвестициями/активами и страхование; соответствие нормативным требованиям; правительственные инициативы; трансграничное предоставление услуг и будущее FinTech. Эти вопросы и ответы являются частью глобального руководства по финтех в РФ.

Справочник вопросов и ответов о финтех в РФ.

Страхование

1. Как регулируется использование финтех в РФ в страховом секторе?

Страховой сектор в России регулируется на федеральном уровне. Основным источником регулирования является Закон № 4015-1 «Об организации страхования в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. Основным регулятором страховой отрасли является Центральный Банк.

Страховая деятельность в России подлежит обязательному лицензированию. В настоящее время насчитывается около 350 страховых организаций, в том числе страховых, взаимных страховых и перестраховочных компаний и брокеров, которые числятся в реестре, который ведет Центральный банк.

Законодательно установлено шесть групп страховых интересов:

• Страхование жизни.

• Медицинская страховка.

• Страхование от болезни/несчастного случая.

• Страхование собственности.

• Финансовые риски.

• Страхование коммерческой ответственности.

В целом требования регулирования и лицензирования зависят от сочетания страховых интересов, с которыми хочет работать страховая компания. Страхование жизни можно комбинировать только с медицинским страхованием и страхованием от болезни/несчастного случая.

С 1 января 2017 года страховая компания должна иметь уставный капитал не менее 120 млн рублей. Также существует 50-процентная квота на объем иностранного капитала на российском рынке.

Применение новых технологий в контексте страхования довольно ограничено. В России всего несколько публичных InsurTech-стартапов. В то же время российский рынок имеет огромный потенциал для развития цифровых технологий, так как существуют специальные акселерационные программы (Insurtech 2.0) и регулярные хакатоны. Страховщики также постоянно совершенствуются технологически. Поэтому крайне важно оцифровать страховой сектор.

Криптоактивы

2. Каков правовой статус криптоактивов?

Правовой статус криптоактивов уточнен правительством с принятием Федерального закона № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 31 июля 2020 года (Закон о криптографии). Согласно его положениям, криптоактивы подпадают под определение цифровых валют. Закон вступил в силу с 1 января 2021 года.

3. Как регулируются криптоактивы?

Цифровые валюты и криптоактивы подлежат правовому регулированию на федеральном (национальном) уровне. Значимых субнациональных правил нет.

Закон о криптографии в РФ различает цифровые финансовые активы (более известные как «цифровые ценные бумаги») и цифровые валюты (традиционные криптовалюты, такие как Биткойн и Эфириум). Выпуск, ведение учета, продвижение и обмен цифровых финансовых активов (ЦФА) подробно регламентированы.

Цифровая валюта – это набор электронных данных (цифровой код или обозначение), содержащихся в информационной системе, который предлагается и/или может быть принят в качестве:

• платежное средство, не являющееся официальной денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства или международной расчетной единицей или валютой; и/или

• Инвестиции, в отношении которых ни одно лицо не несет ответственности перед владельцами таких электронных данных, за исключением узлов операций и информационных систем (которые несут ответственность только за обеспечение согласованности выдачи таких электронных данных и внесение (изменение) записей в такую ​​информацию в соответствии с его правилами).

DFA — это цифровые права, в том числе:

• Денежные претензии.

• Возможность осуществления прав по ценным бумагам.

• Права на участие в капитале непубличных акционерных обществ.

• Право требовать передачи ценных бумаг, предусмотренных решением о выпуске ЦФА, в порядке, предусмотренном Законом о криптографии в РФ, выпуск, учет и обмен которых возможен путем внесения (изменения) записей в информационную систему на основании в распределенном реестре и других информационных системах.

В отличие от цифровых валют Закон о криптографии в РФ содержит более подробную информацию о регулировании ЦФА. Определяющей чертой ЦФА является то, что всегда должна существовать организация-эмитент, ответственная перед покупателями или держателями таких ЦФА. Закон о криптографии в РФ подробно регулирует предложение, выпуск, продвижение и обмен ЦФА и вводит два особых типа организаций:

• Выдача платформ.

• Обмены.

Интересно, что DFA не обязательно должны выпускаться или обмениваться через распределенные реестры.

Из 27 статей Закона о криптографии в РФ только одна имеет прямое отношение к криптовалютам (или «цифровым валютам»). Вкратце, к криптовалютам в России с 2021 года применяются следующие правила:

• Криптовалюта считается собственностью.

• Выпуск и обмен цифровых валют в России будут регулироваться отдельно (конкретная дата пока не объявлена).

• Цифровая валюта считается выпущенной или обмениваемой в России, если в процессе используются российские «объекты информационной инфраструктуры», в том числе российские доменные имена и сетевые адреса или техническая инфраструктура, расположенная в России.

• Российские юридические и физические лица, являющиеся налоговыми резидентами России, не могут принимать криптовалюту в качестве оплаты за товары или услуги. Это также относится к филиалам, представительствам и обособленным подразделениям иностранных организаций, которые могут считаться возникшими в случае активного маркетингового присутствия в России.

• Также в России запрещено рекламировать информацию о предложении или принятии цифровой валюты в качестве оплаты за товары или услуги.

• Любые юридические претензии, связанные с цифровыми валютами, подлежат судебной защите только в том случае, если о владении и операциях с такими цифровыми валютами было сообщено налоговым органам (точная процедура еще не определена).

Закон РФ о криптовалютах признает существование криптовалют, но запрещает их использование в качестве вознаграждения (законного платежного средства) в России. Однако выпуск и торговля разрешены в рамках, которые еще предстоит разработать.

4. Были ли приняты конкретные меры по борьбе с отмыванием денег в отношении операций с криптоактивами?

В настоящее время не существует конкретных мер по борьбе с отмыванием денег в отношении операций с криптоактивами. Однако Росфинмониторинг уже заявил о намерении контролировать транзакции с криптовалютой с помощью искусственного интеллекта (ИИ). Проект «Прозрачный блокчейн» предложено включить в федеральный проект «Искусственный интеллект». «Прозрачный блокчейн» развивается в связи с острой необходимостью создания эффективных возможностей государственного контроля за оборотом виртуальных активов. Пользователями системы могут быть органы власти, Банк России и финансовые организации.

Технологические решения распределенного реестра

5. Как регулируется использование блокчейна в сфере финансовых услуг?

Российское законодательство конкретно не регулирует блокчейн как подкласс распределенных реестров. Вместо этого на данном этапе закон РФ устанавливает общие принципы, и участники рынка должны выяснить, применимы ли такие общие положения к их бизнес-моделям на основе блокчейна.

Несмотря на отсутствие регулирования, был проведен ряд успешных экспериментов по использованию технологий блокчейн.

Смарт-контракты

Определение «смарт-контракт» было исключено из окончательной версии Закона о криптографии в РФ. После идентификации пользователей в информационной системе дальнейшее поведение смарт-контракта подчиняется алгоритму компьютерной программы. Лицо, приобретающее цифровое право, автоматически получит его при наступлении определенных событий, а продавец автоматически получит оплату. Поэтому к намерению лица заключить договор относится и намерение исполнить соответствующее обязательство.

Несколько банков и отраслевых групп перешли к внедрению функциональности смарт-контрактов в свои системы. Ярким примером является Masterchain, блокчейн на основе Ethereum, разработанный консорциумом крупных российских банков, сотрудничающих в Ассоциации FinTech. Мастерчейн претендует на звание первого блокчейна в России, удовлетворяющего требованиям действующего законодательства, а это означает, что смарт-контракты, заключаемые и исполняемые на Мастерчейн, имеют юридическую силу. В его техническом документе указаны несколько вариантов использования, таких как децентрализованный депозитарий ипотечных кредитов, распределенный реестр цифровых банковских гарантий и электронные аккредитивы. Ярким примером использования смарт-контрактов в России является система смарт-контрактов на базе блокчейн-платформы Hyperledger, запущенная «Ингосстрахом» и группой компаний «Деловые линии». Система содержит базу данных договоров страхования, включая детализацию цен, адреса отправителя и получателя, данные об используемых транспортных средствах и зарегистрированных страховых случаях. Российский страховой рынок в ближайшие годы будет активно развивать блокчейн-технологии.

Цифровые права

С 20 июля 2020 года цифровые права коммунальных предприятий в России признаются юридически. В соответствии с Законом о криптографии в РФ «цифровые права на коммунальные услуги» охватывают:

• Право передачи имущества.

• Право на передачу исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности и на использование таких результатов.

• Право выполнять работы или оказывать услуги.

Закон о криптографии в РФ прямо исключает из определения полезных цифровых прав право требования на имущество, подлежащее государственной регистрации или регистрации (а также сделки, подлежащие государственной регистрации или нотариальному удостоверению).

Права признаются цифровыми, когда их содержание и условия осуществления определяются правилами информационной системы, отвечающей следующим критериям, установленным законодательством. Эти критерии следующие:

• Цифровые права должны быть названы таковыми в законе.

• Осуществление цифровых прав, распоряжение или ограничение их распоряжения возможны только в информационной системе.

• Обладателем цифрового права является лицо, которое может им распоряжаться.

• Передача цифрового права по сделке не требует согласия должника.

• Оборот цифровых прав прямо разрешен (к ним будут применяться общие положения о продаже).

Создание цифровых прав, сфера их использования и особенности обращения цифровых прав будут определяться отдельными федеральными законами, разрабатываемыми с участием Банка России, Минфина, Минэкономразвития и других ведомств.

Закон о криптографии в РФ конкретно не регулирует блокчейн как подкласс распределенных реестров, однако вводит юридическое определение распределенного реестра и примечание. В будущем можно ожидать более подробного регулирования блокчейна.

Инфраструктура финансовых услуг

6. Какие виды деятельности финтех-компаний, связанные с инфраструктурой финансовых услуг, регулируются?

Инфраструктура финансовых услуг регулируется Законом о рынке ценных бумаг и рядом других федеральных законов. Региональных (субнациональных) нормативных актов в этой области нет. Центральный банк является главным регулятором.

Основным ориентиром развития цифровой финансовой инфраструктуры в России являются Основные направления развития финансовых технологий Банка России на 2018-2020 годы (см. вопрос 5). В настоящее время Банк России уделяет основное внимание развитию Marketplace финансовых услуг (технологическая платформа, предоставляющая потребителям доступ ко всем финансовым услугам, предлагаемым на рынке, включая банки и финтех-стартапы в РФ), FPS, USIA и UBS (см. вопрос 3).

Однако для дальнейшего развития инфраструктурных проектов необходимо принятие ряда законодательных изменений.

Соответствие нормативным требованиям

7. С какими ключевыми проблемами соблюдения нормативных требований сталкиваются предприятия финтех в РФ.

Большинство видов деятельности, традиционно относимых к финтеху, не подпадают под какое-либо конкретное регулирование в России. Вместо этого существуют общие нормативные рамки, оказывающие непосредственное влияние на деятельность FinTech. Некоторые из наиболее распространенных фреймворков представлены ниже.

Защита потребителя

Хотя конкретных правил для финтех-услуг не существует, всегда следует учитывать общие законы о защите прав потребителей. Исторически сложилось так, что суды и правоохранительные органы были благосклонны к защите потребителей.

Реклама

Существуют специальные правила рекламы финансовых услуг, и Федеральная антимонопольная служба достаточно активно следит за их соблюдением и применяет меры воздействия. В некоторых случаях ответственность может распространяться на распространителей рекламы (таких как поисковые системы для рекламы с оплатой за клик или издателей), что делает таких распространителей особенно осторожными при работе с новыми финансовыми бизнес-моделями.

Конфиденциальность и защита данных

Правовая база конфиденциальности и защиты данных в целом соответствует международным стандартам. К основным законам относятся закон РФ № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27 июля 2006 г. и закон РФ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 г. Любой сбор и обработка персональные данные требуют согласия субъекта данных.

Одним из положений российского закона о защите данных, которое обычно удивляет иностранные компании, является обязательная локализация данных. В частности, с 2015 года обработка персональных данных граждан России должна осуществляться с использованием баз данных, физически находящихся на территории России.

Борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма

В соответствии с законодательством Российской Федерации к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами и иным имуществом, применяются процедуры и правила противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, определенные Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем». Доходы и финансирование терроризма» от 7 августа 2001 года. В перечень таких организаций входят:

• Кредитные организации.

• Профессиональные участники рынка ценных бумаг.

• Страховые компании, страховые брокеры и лизинговые компании.

• Федеральные почтовые организации.

• Ломбардеры.

• Организации, занимающиеся драгоценными металлами и ювелирными изделиями.

• Букмекерские конторы, букмекерские конторы и лотереи.

• Управляющие компании инвестиционных, паевых и негосударственных пенсионных фондов.

• Посреднические организации при купле-продаже недвижимости.

• Операторы приема платежей.

• Финансовые агенты в факторинговых операциях.

• Потребительские кредитные кооперативы.

• Микрофинансовые организации.

• Компании взаимного страхования.

• Негосударственные пенсионные фонды, имеющие лицензию на осуществление пенсионного обеспечения и пенсионного страхования.

• Провайдеры услуг связи.

Примечательно, что в этот список не вошли многие традиционные бизнес-модели FinTech, такие как P2P-кредитование или краудфандинг.

Стандартные меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма включают:

• Идентификация клиентов (обычная или упрощенная).

• Разумные и доступные меры для установления коммерческих целей клиентов.

• Разумные и доступные меры по выявлению конечных бенефициарных владельцев клиентов.

• Обязательный контроль отдельных операций на сумму свыше 600 000 рублей, о которых необходимо сообщать в регулятор ( Росфинмониторинг , уполномоченный государственный орган).

• По запросу Федеральной службы по финансовому мониторингу предоставление информации о клиентах и ​​операциях.

• По требованию Федеральной службы по финансовому мониторингу замораживать (блокировать) денежные средства или иное имущество.

• Мониторинг списка подсанкционных лиц.

Кибербезопасность

Кибербезопасность становится главным приоритетом для поставщиков финансовых услуг в России. Хотя общего обязательства сообщать об утечке данных нет, компании в определенных отраслях должны информировать свои регулирующие органы. Среди таких отраслей — банковское дело, где кредитные организации должны уведомлять ЦБ о тех или иных кибератаках против них.

Дальнейшее развитие получил закон РФ № 187-ФЗ «О безопасности критически важной информационной инфраструктуры Российской Федерации», вступивший в силу 1 января 2018 года. Этот закон РФпризван стать основой будущей нормативно-правовой базы кибербезопасности.

8. Когда фирмы, предоставляющие традиционные финансовые услуги, и фирмы финтех в РФ вступают в партнерские отношения или другие договоренности, какие ключевые правовые, нормативные и практические вопросы им необходимо учитывать?

Особых барьеров, препятствующих установлению партнерских отношений между финтех-структурами и традиционными поставщиками финансовых услуг, не существует. Фактически, есть несколько примеров, когда банки сотрудничают с финтех-компаниями для создания рынков финансовых услуг через принадлежащие банкам платформы. Эта модель подразумевает, что банки сохраняют отношения со своими клиентами, но также предоставляют им доступ к дополнительным услугам, предоставляемым третьими лицами.

Банки по-прежнему осторожно открывают свои данные сторонним поставщикам услуг. Учитывая отсутствие обязательного доступа к интерфейсу прикладного программирования, финтех-компании в РФ могут получить доступ к банковским данным только в рамках договоренностей, заключенных в каждом конкретном случае с банками и другими кредитными учреждениями.

9. Сталкиваются ли иностранные финтех-компании, намеревающиеся предоставлять услуги в вашей юрисдикции, с регуляторными барьерами, отличными от финтех-компаний в РФ?

В целом к ​​иностранным финтех-компаниям с легальным присутствием в России применяются те же нормативные требования, что и к финтех-компаниям в РФ.

Поскольку большинство финтех-моделей подлежат лицензированию, иностранные финтех-компании, как правило, должны иметь юридическое присутствие в России.

Центральный банк еще не заключал никаких соглашений о сотрудничестве с регулирующими органами других юрисдикций.

10. Какие шаги можно предпринять в вашей юрисдикции для защиты инноваций и изобретений финтех в РФ?

Патенты могут быть выданы на изобретения, полезные модели и промышленные образцы. Бизнес-методы, как правило, не подлежат патентованию. В некоторых редких случаях бизнес-методы могут быть оформлены как патентоспособные технические решения в отношении продукта или метода.

В отношении товарных знаков Россия является юрисдикцией первой регистрации, то есть права на товарный знак предоставляются путем регистрации в Федеральной службе по интеллектуальной собственности (Роспатенте), местном ведомстве по патентам и товарным знакам. Россия также подписала Мадридское соглашение ВОИС о международной регистрации знаков 1891 г. (Мадридское соглашение) и Протокол ВОИС к Мадридскому соглашению 1989 г.

Коммерческая тайна может охранять информацию любого характера, относящуюся к результатам интеллектуальной деятельности, при условии соблюдения основных условий конфиденциальности.

Программное обеспечение и базы данных обычно защищены законом об авторском праве. Авторское право приобретается автоматически в день создания объекта авторского права в объективной форме. Регистрация необязательна.

Инициативы правительства по поддержке финтех в РФ

11. В какой степени правительство вашей юрисдикции стремилось создать более благоприятную нормативно-правовую среду для финтех-компаний в РФ?

До 2017 года российское государство не особо заботилось о создании благоприятной регуляторной среды для субъектов финтеха. По состоянию на 2020 год ситуация резко изменилась. На сегодняшний день Россия является одной из ведущих юрисдикций, дружественных к финтеху. Эксперты подчеркивают, что в последние годы самые успешные финтех-проекты в РФ обычно предполагают участие государства. Центральный банк участвует в многочисленных финтех-инициативах (см. вопросы 3 и 5). Однако в большинстве случаев интерфейсы государственных финтех-сервисов не являются «дружественными». Поэтому существует острая необходимость в сотрудничестве между частным и государственным секторами.

12. Существуют ли какие-либо специальные режимы для облегчения доступа к капиталу для финтех-компаний в РФ?

Не существует специальных режимов, облегчающих доступ к капиталу для финтех-компаний в РФ. Тем не менее, Центральный банк активно поощряет финтех-стартапы через несколько своих форумов, таких как Finopolis, конференция, ежегодно проводимая в Сочи, и Ассоциация финтех.

Финтех-компании в РФ также могут воспользоваться льготами для ИТ-компаний, такими как сниженная ставка социального страхования в размере 14% от заработной платы сотрудников (вместо 30% для других компаний) или еще более существенные налоговые льготы для резидентов технопарков (например, Сколково). В связи с пандемией в 2021 году ставки взносов на социальное страхование для ИТ-компаний были дополнительно снижены до 7,6%, а ставка налога на прибыль для таких компаний снижена до 3% (вместо 20% для других компаний).

13. Принимает ли правительство меры для поощрения иностранных финтех-компаний к установлению присутствия внутри страны?

Специальных мер по стимулированию присутствия иностранных финтех-компаний в РФ не предусмотрено.

Трансграничное оказание услуг

14. Существуют ли какие-либо особые правила, влияющие на трансграничное предоставление финансовых продуктов или услуг как отечественными, так и иностранными финтех-компаниями?

Отечественный финтех-бизнес

Финтех-компании в РФ, предоставляющие трансграничные финансовые услуги, не подпадают под действие каких-либо дополнительных правил в России. Однако на них по-прежнему распространяются стандартные правила, которые могут иметь уникальный смысл в трансграничном контексте. Например, правила борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма могут быть более строгими для местных организаций при работе с иностранными гражданами.

Иностранный финтех-бизнес

Иностранные финтех-компании, желающие оказывать регулируемые финансовые услуги в России, должны получить лицензию или зарегистрироваться в соответствующем органе (чаще всего в Центральном Банке). В отличие от некоторых других юрисдикций, регулируемая финансовая деятельность не может быть паспортизирована из других юрисдикций в Россию, то есть иностранным организациям, лицензированным или регулируемым в соответствии с их местными правилами, автоматически не разрешается работать в России.

Будущее финтех в РФ

15. Какие регуляторные меры или инициативы могут повлиять на финтех в РФ в будущем?

Нынешние реалии пандемии COVID-19 и ее будущих последствий существенно изменят сектор финансовых услуг. Уже сейчас наблюдается четкая тенденция к развитию процессов удаленной идентификации, открытого обмена информацией и общий тренд на цифровизацию. Некоторые инициативы уже оформлены в виде законов (см. вопросы 6 и 11), другие последуют их примеру. В обозримом будущем игроки финансового рынка могут ожидать новых правовых рамок для технологических инициатив, таких как Open API и Marketplace. ЦБ также работает над разработкой нормативно-правовой базы для дополнительной формы национальной валюты, которой является «цифровой рубль» ( www.cbr.ru/eng/analytics/d_ok/dig_ruble ). В связи с развитием VoiceTech (голосовые цифровые помощники) здесь также можно ожидать правового регулирования.

Грядут определенные правовые изменения в воплощении инвестиционных механизмов, а именно конвертируемых нот, что будет стимулировать появление мелких игроков рынка финтех в РФ.

Также ожидается, что правительство введет нормативные акты, препятствующие дальнейшему развитию теневого финансового рынка (отмывание денег, финансирование терроризма) (см. Вопрос 2).

Читайте также: Контроль переводов с карты на карту 2020 года